Voor sollicitanten
Verzekeringen als zzp'er in de mondzorg.
Vier dingen moet je geregeld hebben voordat je eerste factuur de deur uit gaat. Dit is wat elk ervan doet, wat wettelijk moet en wat verstandig is — zonder verkooppraat, want wij verkopen geen verzekeringen.
Arbeidsongeschiktheid: het grootste risico.
Wie met zijn handen werkt en uitvalt, verdient niets meer. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is op dit moment niet verplicht — het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen is in 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd, en invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. Verplicht of niet: dit is het risico dat je bestaan raakt, niet je marge.
Waar je bij het vergelijken op let: de wachttijd (hoe lang je zelf overbrugt), de uitkeringsduur (tot wanneer er wordt uitgekeerd) en wat de verzekeraar onder arbeidsongeschiktheid verstaat — jouw eigen beroep, of "passend werk". Een broodfonds of schenkkring kan een aanvulling zijn voor de eerste maanden, maar dekt geen langdurige uitval.
Een AOV als mondhygiënist of tandarts
Je werkt met je handen, vaak in een gebogen houding, en klachten aan nek, schouders, rug of handen komen in de mondzorg veel voor. Let bij elke polis daarom op drie dingen.
- Je eigen beroep verzekerd. Een polis die uitkeert als je je eigen werk als mondhygiënist of tandarts niet meer kunt doen, beschermt beter dan een polis die kijkt naar "passend" of "gangbaar" werk. Die laatste is goedkoper, maar keert minder snel uit.
- Bestaande klachten. Heb je al eens nek- of rugklachten gehad, dan kan de verzekeraar die uitsluiten of een hogere premie vragen. Vraag dat na voordat je tekent, en sluit je AOV liever af voordat er iets speelt.
- Wachttijd en eindleeftijd. Een korte wachttijd en een eindleeftijd tot je AOW-leeftijd maken de premie hoger, maar bepalen of de polis je echt helpt. Met een buffer voor de eerste maanden wordt een langere wachttijd betaalbaar.
De premie trek je in de regel af van je inkomen; een uitkering is belast. Volgens het wetsvoorstel wordt de verplichte basisverzekering een vangnet voor langdurige uitval, met een wachttijd van twee jaar. Die vervangt dus geen polis die je eigen beroep verzekert.
Beroepsaansprakelijkheid, rechtsbijstand en de Wkkgz.
Beroepsaansprakelijkheid
Dekt schade aan patiënten door je beroepsmatig handelen. Praktijken die je inhuren vragen er standaard om — zonder deze verzekering kom je in de praktijk niet aan de slag als zelfstandige.
Rechtsbijstand
Niet verplicht, wel het overwegen waard: conflicten over facturen of contracten, en bijstand als er een tuchtklacht komt. Juist die laatste is voor behandelaars de reden om dit serieus te bekijken.
Wkkgz-klachtenregeling
Als zelfstandige zorgaanbieder moet je een klachtenregeling hebben en aangesloten zijn bij een erkende geschilleninstantie. Dit is een wettelijke eis, geen keuze. Aansluiten kan onder meer via je beroepsvereniging.
Wat loondienst automatisch dekt.
Ter vergelijking, want dit is de helft van de zzp-of-loondienst-rekensom: in dienst van een praktijk wordt je loon bij ziekte in de regel twee jaar (deels) doorbetaald, valt aansprakelijkheid richting de patiënt doorgaans onder de praktijk, en loopt pensioenopbouw meestal automatisch. Let op: een tuchtklacht is persoonlijk en kan ook een behandelaar in loondienst raken — vraag bij indiensttreding na hoe rechtsbijstand daarvoor geregeld is.
Eerlijk: wij verkopen geen verzekeringen en adviseren er niet over. Wat wij wél zien, is wat er misgaat als het niet geregeld is — en dat een goed geregelde zzp'er bij praktijken sterker staat in het tariefgesprek. Laat je voor de invulling adviseren door een onafhankelijk adviseur.
De checklist voordat je start.
AOV of alternatief
Geregeld, of een bewuste keuze om het risico zelf te dragen — met buffer.
Beroepsaansprakelijkheid
Afgesloten vóór je eerste werkdag als zelfstandige, niet erna.
Wkkgz geregeld
Klachtenregeling plus aansluiting bij een erkende geschilleninstantie.
En verder: rechtsbijstand overwogen, en alles wat je afsluit verwerkt in je uurtarief. Verzekeringen zijn geen kostenpost naast je tarief — ze horen erin. Hoe die rekensom werkt, staat in de gids zzp of loondienst.
Veelgestelde vragen.
Is een AOV verplicht voor zzp'ers in de mondzorg?
Nee, op dit moment niet. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen is in 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd; invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. Verplicht of niet: arbeidsongeschiktheid is het grootste financiële risico dat je als zelfstandige loopt.
Wat kost een AOV?
Dat hangt sterk af van je leeftijd, je beroep, de wachttijd en de uitkeringsduur die je kiest. Wij noemen bewust geen bedragen: vraag meerdere offertes op en vergelijk niet alleen de premie, maar vooral de wachttijd, de uitkeringsduur en wat de verzekeraar onder arbeidsongeschiktheid verstaat.
Welke AOV past bij een mondhygiënist?
Een polis die uitkeert als je je eigen werk als mondhygiënist niet meer kunt doen, niet pas als je helemaal geen werk meer kunt doen. Kijk daarnaast naar de wachttijd, de eindleeftijd en of bestaande nek- of rugklachten worden uitgesloten. Vraag meerdere offertes op en laat je adviseren door een onafhankelijk adviseur.
Is de premie van een AOV aftrekbaar?
In de regel wel: je trekt de premie af van je inkomen in box 1. Een uitkering is dan wel belast. Je boekhouder rekent uit wat dat in jouw situatie scheelt.
Wat als ik al nek- of rugklachten heb?
Dan kan de verzekeraar die klachten uitsluiten of een hogere premie vragen. Meld ze eerlijk bij de aanvraag: wie iets verzwijgt, loopt het risico dat de verzekeraar later niet uitkeert. Sluit je AOV daarom liever af voordat er iets speelt.
Ben ik in loondienst verzekerd voor fouten?
Bij werk in dienst van een praktijk valt aansprakelijkheid richting de patiënt in de regel onder de praktijk en haar verzekering. Let op: een tuchtklacht is persoonlijk — die kan ook een behandelaar in loondienst raken. Vraag bij indiensttreding na hoe dit geregeld is.
Wat houdt de Wkkgz-eis precies in?
Als zelfstandige zorgaanbieder moet je een klachtenregeling hebben met een klachtenfunctionaris en aangesloten zijn bij een erkende geschilleninstantie. Dit is een wettelijke eis, geen keuze. Aansluiten kan onder meer via beroepsverenigingen en gespecialiseerde aanbieders.
Weten wat jouw werk nu waard is?
Maak je anonieme profiel aan. Wij leggen jouw situatie naast wat praktijken op dit moment betalen — en je naam blijft binnen tot jij ja zegt.