Für Fachkräfte
Versicherungen als Selbstständige(r) (zzp) in der Zahnmedizin.
Vier Dinge müssen geregelt sein, bevor Ihre erste Rechnung das Haus verlässt. Das ist es, was jedes davon tut, was gesetzlich sein muss und was vernünftig ist — ohne Verkaufsgerede, denn wir verkaufen keine Versicherungen.
Berufsunfähigkeit: das größte Risiko.
Wer mit den Händen arbeitet und ausfällt, verdient nichts mehr. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (arbeidsongeschiktheidsverzekering, AOV) ist im Moment nicht verpflichtend — der Gesetzentwurf für eine verpflichtende Basisversicherung für Selbstständige (zzp) wurde 2026 an die Zweite Kammer geschickt, und vor 2030 wird nicht mit einer Einführung gerechnet. Verpflichtend oder nicht: Das ist das Risiko, das Ihre Existenz trifft, nicht Ihre Marge.
Worauf Sie beim Vergleichen achten: die Wartezeit (wie lange Sie selbst überbrücken), die Leistungsdauer (bis wann gezahlt wird) und was der Versicherer unter Berufsunfähigkeit versteht — Ihren eigenen Beruf, oder „passende Arbeit“. Ein broodfonds oder schenkkring (niederländische Solidaritätskassen von Selbstständigen für Krankheitsmonate) kann eine Ergänzung für die ersten Monate sein, deckt aber keinen langen Ausfall.
Eine AOV als Dentalhygienikerin oder Zahnarzt
Sie arbeiten mit den Händen, oft in gebeugter Haltung, und Beschwerden an Nacken, Schultern, Rücken oder Händen sind in der Zahnmedizin häufig. Achten Sie deshalb bei jeder Police auf drei Dinge.
- Der eigene Beruf versichert. Eine Police, die leistet, wenn Sie Ihre eigene Arbeit als Dentalhygienikerin oder Zahnarzt nicht mehr ausüben können, schützt besser als eine, die auf „zumutbare“ oder „übliche“ Arbeit abstellt. Letztere ist günstiger, leistet aber seltener.
- Bestehende Beschwerden. Hatten Sie schon einmal Nacken- oder Rückenbeschwerden, kann der Versicherer diese ausschließen oder eine höhere Prämie verlangen. Fragen Sie das vor der Unterschrift nach, und schließen Sie Ihre AOV lieber ab, bevor etwas ist.
- Wartezeit und Endalter. Eine kurze Wartezeit und ein Endalter bis zum niederländischen Rentenalter (AOW) machen die Prämie teurer, entscheiden aber darüber, ob die Police Ihnen wirklich hilft. Mit einem Puffer für die ersten Monate wird eine längere Wartezeit bezahlbar.
Die Prämie können Sie in der Regel von Ihrem Einkommen abziehen; eine Leistung ist steuerpflichtig. Laut Gesetzentwurf wird die verpflichtende Basisversicherung ein Sicherheitsnetz für langfristigen Ausfall, mit einer Wartezeit von zwei Jahren. Sie ersetzt also keine Police, die Ihren eigenen Beruf versichert.
Berufshaftpflicht, Rechtsschutz und das Wkkgz.
Berufshaftpflicht
Deckt Schäden an Patienten durch Ihr berufliches Handeln. Praxen, die Sie beauftragen, fragen standardmäßig danach — ohne diese Versicherung kommen Sie als Selbstständige(r) praktisch nicht zum Einsatz.
Rechtsschutz
Nicht verpflichtend, aber eine Überlegung wert: Konflikte über Rechnungen oder Verträge, und Beistand, wenn eine berufsgerichtliche Beschwerde (tuchtklacht) kommt. Gerade Letztere ist für Behandler der Grund, sich das ernsthaft anzusehen.
Wkkgz-Beschwerderegelung
Als selbstständiger Anbieter von Gesundheitsleistungen müssen Sie eine Beschwerderegelung haben und einer anerkannten Streitschlichtungsstelle angeschlossen sein — das verlangt das Wkkgz, das niederländische Qualitätsgesetz für die Gesundheitsversorgung. Das ist eine gesetzliche Anforderung, keine Wahl. Der Anschluss ist unter anderem über Ihren Berufsverband möglich.
Was eine Anstellung automatisch abdeckt.
Zum Vergleich, denn das ist die Hälfte der Rechnung Selbstständigkeit oder Anstellung: Im Dienst einer Praxis wird Ihr Lohn bei Krankheit in der Regel zwei Jahre (teilweise) weitergezahlt, fällt die Haftung gegenüber dem Patienten in der Regel unter die Praxis, und läuft die Altersvorsorge meist automatisch. Achtung: Eine berufsgerichtliche Beschwerde ist persönlich und kann auch einen angestellten Behandler treffen — fragen Sie beim Eintritt nach, wie der Rechtsschutz dafür geregelt ist.
Ehrlich gesagt: Wir verkaufen keine Versicherungen und beraten nicht dazu. Was wir aber sehen, ist, was schiefgeht, wenn es nicht geregelt ist — und dass eine gut aufgestellte selbstständige Kraft (zzp) im Honorargespräch mit Praxen stärker dasteht. Lassen Sie sich für die Ausgestaltung von einem unabhängigen Berater beraten.
Die Checkliste vor dem Start.
AOV oder Alternative
Geregelt, oder eine bewusste Entscheidung, das Risiko selbst zu tragen — mit Rücklage.
Berufshaftpflicht
Abgeschlossen vor Ihrem ersten Arbeitstag als Selbstständige(r), nicht danach.
Wkkgz geregelt
Beschwerderegelung plus Anschluss an eine anerkannte Streitschlichtungsstelle.
Und weiter: Rechtsschutz abgewogen, und alles, was Sie abschließen, in Ihren Stundensatz eingerechnet. Versicherungen sind kein Kostenposten neben Ihrem Satz — sie gehören hinein. Wie diese Rechnung funktioniert, steht in dem Leitfaden Selbstständigkeit (zzp) oder Anstellung.
Häufige Fragen.
Ist eine AOV für Selbstständige (zzp) in der Zahnmedizin verpflichtend?
Nein, im Moment nicht. Der Gesetzentwurf für eine verpflichtende Basisversicherung für Selbstständige (zzp) wurde 2026 an die Zweite Kammer geschickt; vor 2030 wird nicht mit einer Einführung gerechnet. Verpflichtend oder nicht: Berufsunfähigkeit ist das größte finanzielle Risiko, das Sie als Selbstständige(r) tragen.
Was kostet eine AOV?
Das hängt stark von Ihrem Alter, Ihrem Beruf, der Wartezeit und der Leistungsdauer ab, die Sie wählen. Wir nennen bewusst keine Beträge: Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie nicht nur die Prämie, sondern vor allem die Wartezeit, die Leistungsdauer und was der Versicherer unter Berufsunfähigkeit versteht.
Welche AOV passt zu einer Dentalhygienikerin?
Eine Police, die leistet, wenn Sie Ihre eigene Arbeit als Dentalhygienikerin nicht mehr ausüben können, und nicht erst, wenn Sie gar keine Arbeit mehr leisten können. Achten Sie außerdem auf die Wartezeit, das Endalter und darauf, ob bestehende Nacken- oder Rückenbeschwerden ausgeschlossen werden. Holen Sie mehrere Angebote ein und lassen Sie sich unabhängig beraten.
Ist die Prämie einer AOV absetzbar?
In der Regel ja: Sie ziehen die Prämie in Box 1 von Ihrem Einkommen ab. Eine Leistung ist dann allerdings steuerpflichtig. Ihr Steuerberater rechnet aus, was das in Ihrer Situation ausmacht.
Was, wenn ich schon Nacken- oder Rückenbeschwerden habe?
Dann kann der Versicherer diese Beschwerden ausschließen oder eine höhere Prämie verlangen. Geben Sie sie beim Antrag ehrlich an: Wer etwas verschweigt, riskiert, dass der Versicherer später nicht leistet. Schließen Sie Ihre AOV deshalb lieber ab, bevor etwas ist.
Bin ich in Anstellung gegen Fehler versichert?
Bei Arbeit im Dienst einer Praxis fällt die Haftung gegenüber dem Patienten in der Regel unter die Praxis und ihre Versicherung. Achtung: Eine berufsgerichtliche Beschwerde ist persönlich — die kann auch einen angestellten Behandler treffen. Fragen Sie beim Eintritt nach, wie das geregelt ist.
Was beinhaltet die Wkkgz-Anforderung genau?
Als selbstständiger Anbieter von Gesundheitsleistungen müssen Sie eine Beschwerderegelung mit einem Beschwerdebeauftragten haben und einer anerkannten Streitschlichtungsstelle angeschlossen sein. Das ist eine gesetzliche Anforderung, keine Wahl. Der Anschluss ist unter anderem über Berufsverbände und spezialisierte Anbieter möglich.
Wissen, was Ihre Arbeit jetzt wert ist?
Legen Sie Ihr anonymes Profil an. Wir legen Ihre Situation neben das, was Praxen im Moment zahlen — und Ihr Name bleibt intern, bis Sie ja sagen.